Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi ngân hàng không?

Vay thấu chi là một sản phẩm rất hữu ích cho bạn bởi tính linh hoạt cũng như khả năng đảm bảo quyền lợi cho người sử dụng. Vậy vay thấu chi là gì và có nên sử dụng thấu chi hay không? Tìm hiểu ngay trong bài viết sau!

Vay thấu chi là gì? Các hình thức vay thấu chi

Vay thấu chi là thuật ngữ dùng để chỉ việc bạn có thể thanh toán vượt mức số tiền thực có trong tài khoản ngân hàng. Theo đó, ngân hàng sẽ cho bạn tạm ứng vay một hạn mức thấu chi tối đa tùy thuộc vào mức độ uy tín. Sau đó ngân hàng sẽ tính lãi suất vay số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó.

Cụ thể: Bạn được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản là 20 triệu. Trong trường hợp tài khoản của bạn hiện chỉ có 1 triệu, nhưng bạn có thể chi tiêu tối đa được 21 triệu do ngân hàng cho bạn tạm ứng 20 triệu. Nếu bạn chi tiêu, hay mua sắm hết 8 triệu thì số tiền bạn chi tiêu vượt hạn mức là 7 triệu. Khi đó ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức là 7 triệu cho đến khi bạn hoàn trả lại số tiền này.

Có 2 hình thức vay thấu chi, bao gồm:

• Vay thấu chi tín chấp: Hình thức này không cần tài sản đảm bảo mà sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của bạn để cho vay thấu chi online. Tuy nhiên hạn mức vay thường không cao, khoảng 3-5 lần lương
• Vay thấu chi thế chấp: Hình thức này cần tài sản đảm bảo và hạn mức vay phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo của bạn. Hạn mức vay thường cao và có thể lên đến hàng trăm triệu đồng.

Ưu – nhược điểm của hình thức vay thấu chi

Ưu điểm của vay thấu chi

Hình thức vay thấu chi mang lại nhiều lợi ích thiết thực sau:

• Cho phép bạn “tiêu trước trả sau” cho các dịch vụ mua sắm, thanh toán hóa đơn, quẹt thẻ hay rút tiền,…ngay cả khi số tiền trong tài khoản bằng 0.
• Hạn mức vay thấu chi khá đa dạng, tùy thuộc vào độ uy tín, mức thu nhập và lịch sử tín dụng của chủ tài khoản.
• Vay thấu chi có thể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu cần chi tiêu gấp của người dùng.
• Một ưu điểm của vay thấu chi đó là không sử dụng thì không phải trả lãi, và chỉ phải trả lãi cho số tiền chi vượt thực tế.

Nhược điểm của vay thấu chi

• Không phải ai cũng có thể vay thấu chi bởi quy trình xét duyệt tại các ngân hàng khá nghiêm ngặt để giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ. Nhiều ngân hàng còn yêu cầu khách hàng thêm tài sản đảm bảo nếu muốn vay với hạn mức lớn.
• Lãi suất vay thấu chi khá cao. Mức lãi suất này cao hơn so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần.

Điều kiện & Thủ tục vay thấu chi 

Điều kiện vay thấu chi

Để được vay thấu chi, bạn cần có thu nhập ổn định và nhận lương qua tài khoản ngân hàng. Ngoài ra, bạn cần đáp ứng thêm các điều kiện như sau:

• Người vay vốn phải có độ tuổi từ 20 trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn và có độ tuổi ≤ 60 tuổi tại thời điểm tất toán.
• Có Hộ khẩu/Sổ tạm trú hoặc làm việc tại Tỉnh/Thành có đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
• Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng
• Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên
• Đáp ứng một số điều kiện khác tùy thuộc mỗi ngân hàng

Thủ tục vay thấu chi

Khi đáp ứng được các điều kiện trên thì bạn chuẩn bị các loại giấy tờ sau:

• Giấy yêu cầu mở tài khoản nếu trường hợp người vay chưa có tài khoản tại ngân hàng
• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi (theo mẫu ngân hàng)
• Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực
• Sổ hộ khẩu hoặc tạm trú còn thời hạn
• Các loại giấy tờ chứng minh thu nhập
• Một số giấy tờ khác tùy thuộc chính sách mỗi ngân hàng

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Lãi suất vay thấu chi được tính dựa trên dư nợ và thời gian ghi nợ. Tiền lãi sẽ luôn được tính trên dư nợ giảm dần. Công thức tính tổng tiền lãi thấu chi hàng tháng cụ thể như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ dư nợ thấu chi thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế)

Ví dụ:

Số tiền thấu chi đang nợ là 5.000.000đ với mức lãi suất thấu chi là 20%/năm, thời gian thấu chi thực tế là 30 ngày => Áp dụng công thức trên thì Tổng tiền lãi thấu chi phải trả hàng tháng là: (5.000.000 x 20%/360 x 30) = 83.333 đồng.

Làm thế nào để vay thấu chi với hạn mức cao?

Ngoài vay thấu chi là gì thì hạn mức thấu chi cũng là thuật ngữ là điều nhiều khách hàng băn khoăn. Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và được xác định theo công thức:

Hạn mức thấu chi = ∑ (Gi x Ri) – B – C

Trong đó:

• Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.
• Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
• i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
• B: Dư nợ vay qua đêm (gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm).
• C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn (gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả).

Để được vay thấu chi với hạn mức cao, bạn cần đảm bảo các điều kiện sau:

• Thu nhập hàng tháng càng cao thì cơ hội nâng hạn mức càng cao. 
• Không bị nợ tín dụng xấu như: trả nợ không đúng thời hạn, nợ quá nhiều ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, sỡ hữu nhiều thẻ tín dụng bị nợ quá hạn,…
• Có tài sản dùng để đảm bảo để có thể xin nâng hạn mức vay.

Có nên vay thấu chi không?

Vay thấu chi là hình thức chỉ phù hợp cho những ai có nhu cầu chi tiêu gấp nhưng không cần số tiền quá lớn. Với nhược điểm là lãi suất cao nên bạn cần biết cách kiểm soát chi tiêu và cân nhắc về khả năng chi trả trước khi quyết định vay. Bởi vì nếu mất khả năng thanh toán hoặc thanh toán chậm trễ sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn sau này.

Trên đây là thông tin về vay thấu chi là gì cùng những điều cần lưu ý khi vay thấu chi. Hy vọng sẽ hữu ích cho bạn!