Đáo hạn là gì? Những lưu ý quan trọng về đáo hạn mà nhiều người chưa biết

CHỢ GIÁ – Mọi thứ bạn cần biết về đáo hạn cho người mới. Tìm hiểu khái niệm, ví dụ, quy định, phương thức & cách tính lãi suất đáo hạn.

Đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn ngân hàng là hình thức gia hạn thêm thời gian vay của khách hàng đối với ngân hàng.

Ngoài ra, còn có thể hiểu là hình thức tái vốn vay khi đã hết hạn vay cũ nhưng chưa thể trả hết nợ. Bằng hình thức này người đi vay có thể gia hạn thêm được thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng để thuận tiện hơn trong việc làm ăn, kinh doanh.

Có một số ngân hàng lại sử dụng thuật ngữ đáo nợ ngân hàng để thay thế. Các chuyên gia nhận định rằng, hành động đáo hạn ngân hàng thực chất là hành vi xấu. Qua hành vi này, những nợ xấu (chưa có khả năng chi trả khi hết hạn vay mượn) được che dấu.

Các ngân hàng hay tổ chức tài chính thường tạm thời thay đổi ngày đáo hạn như một phần của chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng mới.

Ngày đáo hạn của các khoản vay và các khoản nợ có thể thay đổi nhiều lần trong suốt thời gian vay, nếu người đi vay gia hạn hoặc không trả được nợ, họ phải chịu lãi suất cao hơn thông thường.

Việc không thanh toán lãi và nợ khi đáo hạn có thể tác động tiêu cực đến xếp hạng tín nhiệm tài chính của khách hàng trong tương lai. Gọi tắt là bạn sẽ bị list vào danh sách nợ xấu nếu như bạn không đáo hạn hoặc đáo hạn trễ của ngân hàng đề ra. Tuy nhiên có nhiều cấp độ khác nhau của nợ xấu.

Tốt hơn hết, Chợ Giá khuyên bạn đừng bao giờ để list vào danh sách nợ xấu. Việc bị list vào nợ xấu sẽ ảnh hưởng rất rất nhiều đến người thân và gia đình bạn.

Ví dụ về đáo hạn ngân hàng

Giả sử một nhà đầu tư mua một trái phiếu được phát hành với giá 100 đô la với ngày đáo hạn là ngày 1 tháng 1 năm 2023. Nhà đầu tư sẽ giữ cho đến ngày đáo hạn, trái phiếu sẽ tiếp tục giao dịch và đem lại lãi thường xuyên cho nhà đầu tư.

Nếu trái phiếu được giữ cho đến ngày 1 tháng 1 năm 2023, thì công ty phát hành sẽ trả lại số tiền gốc của trái phiếu kèm với khoản lãi còn lại.

Các loại đáo hạn ngân hàng hiện nay

Một số dịch vụ tài chính chẳng hạn như tiền gửi tiết kiệm và tiền cho vay yêu cầu trả nợ gốc và lãi vào ngày đáo hạn.

Tuy nhiên tóm gọn lại vẫn có những loại đáo hạn phổ biến sau:

1. Đáo hạn tiền gửi tiết kiệm

Ngày đáo hạn của một khoản tiền gửi là ngày mà tiền gốc được hoàn trả cho khách hàng. Tiền lãi đôi khi được trả định kỳ trong suốt kì hạn của khoản tiền gửi tiết kiệm hoặc nhận một lần khi đáo hạn.

2. Thời gian đáo hạn của trái phiếu

Vào ngày đáo hạn của một khoản đầu tư có thu nhập cố định như trái phiếu, người đi vay được yêu cầu hoàn trả toàn bộ số tiền gốc chưa thanh toán cộng với lãi. Việc không thanh toán khi đáo hạn có thể bị coi là vỡ nợ, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến xếp hạng tín dụng của người đi vay.

3. Đáo hạn của pháo sinh

Thời hạn đáo hạn cũng có thể được sử dụng liên quan đến các công cụ phái sinh như quyền chọn và chứng quyền.

Tuy nhiên, nhà đầu tư cần phân biệt ngày đáo hạn với ngày hết hạn. Đối với một quyền chọn, ngày hết hạn là ngày cuối cùng mà quyền chọn kiểu Mỹ có thể được thực hiện.

Ngày đáo hạn là ngày hết hạn của chứng quyền cổ phiếu và là ngày cuối cùng mà chứng quyền có thể thực hiện để mua cổ phiếu cơ sở với giá thực tế.

4. Đáo hạn của ngoại hối

Ngày đáo hạn của giao dịch ngoại hối giao ngay là hai ngày làm việc, ngoại trừ các giao dịch bằng đô la Mỹ so với đô la Canada, sẽ thanh toán vào ngày làm việc tiếp theo. Ngày đáo hạn trên một kỳ hạn hoặc hoán đổi ngoại hối là ngày mà việc trao đổi tiền tệ cuối cùng diễn ra.

Phương thức đáo hạn các khoản vay hiện nay

Đối với đáo hạn khoản vay, 3 hình thức đáo hạn ngân hàng thông dụng là:

• Đáo hạn tại chỗ
• Đáo hạn chuyển vùng
• Vay bên ngoài để trả nợ ngân hàng

Đáo hạn tại chỗ

Hình thức đáo hạn tại chỗ khá đơn giản và thích hợp đối với các khoản vay thế chấp. Việc đáo hạn sẽ được thực hiện tại ngân hàng cho vay. Trong trường hợp đáo hạn tại chỗ, khách hàng phải đảm bảo khoản vay mới bằng tài sản thế chấp theo yêu cầu của ngân hàng. Ngân hàng sẽ tiến hành xem xét hồ sơ vay, đánh giá lại tình hình kinh doanh và khả năng thanh toán nợ của khách hàng.

Ví dụ: Để duy trì công việc kinh doanh trong bối cảnh dịch bệnh covid hiện nay, chị Trang vay vốn tại ngân hàng A với số tiền 1 tỷ thời hạn 1 năm với lãi suất 12%/năm với tài sản thế chấp là một miếng đất. Vì không có khả năng trả nợ, khi sắp đến thời hạn thanh toán, chị Linh đáo hạn khoản vay tại ngân hàng và vay thêm một khoản mới với tài sản thế chấp là một mảnh đất khác.

Đáo hạn chuyển vùng

Đáo hạn chuyển vùng là phương thức đáo hạn qua một ngân hàng khác không phải ngân hàng đang cho vay. Khi khoản vay cũ đến hạn thanh toán, người vay sẽ chuyển đổi sang một khoản vay tại ngân hàng khác, thường có kỳ hạn và lãi suất vay ưu đãi hơn.

Ví dụ: Chị Trang lại vay ở ngân hàng B số tiền là 1 tỷ trong 1 năm, lãi suất ngân hàng cho vay 10%/năm. Khi đã sắp tới thời gian hết hạn hợp đồng vay, chị lựa chọn việc đáo hạn chuyển vùng sang ngân hàng C với thời hạn vay 4 năm và lãi suất rẻ hơn là 8%/năm. Chị Trang có thể sử dụng khoản vay mới để thanh toán khoản vay cũ tại ngân hàng B và số tiền còn lại để kinh doanh.

Vay đáo hạn bên ngoài để trả nợ ngân hàng

Phương thức này mang tính tự phát tại một số tổ chức và cá nhân cho vay. Khi khoản vay sắp đến hạn, những cá nhân và tổ chức này sẽ cho người vay vay vốn để trả nợ ngân hàng nhưng với lãi suất cao hơn nhiều. Sau khi thanh toán nợ cho ngân hàng, người vay sẽ vay tại ngân hàng một khoản mới để lấy số tiền đó trả nợ cho đơn vị cho vay.

Ý nghĩa của đáo hạn trong đầu tư và vay tiền

1. Đối với người vay tiền

Thời gian đáo hạn của một khoản vay là một điều quan trọng mà mọi người vay cần phải cân nhắc.

Bởi vì lý do một khoản vay cần phù hợp với khả năng trả nợ của cá nhân, một năm, hai năm thậm chí cả hàng chục năm. Người đi vay có thể giữ ngày đáo hạn xa hiện tại tùy thuộc vào việc trả nợ của họ. Ngoài ra việc nắm rõ tình hình tài chính đối với người vay tiền là điều cực kỳ quan trọng đối với các khoản vay.

Ví dụ, những người trẻ đang tiết kiệm tiền trả trước cho một căn nhà mà họ định mua trong vòng một năm sẽ không nên bỏ tiền tiết kiệm có kỳ hạn 5 năm. Một giải pháp thay thế tốt hơn trong trường hợp này là xem xét đến việc tiết kiệm với kỳ hạn 1 năm thôi.

2. Đối với nhà đầu tư

Điều này cũng đúng khi áp dụng với việc vay tiền để đầu tư.

Nhà đầu tư phải đảm bảo rằng các khoản mục đầu tư nào có ngày đáo hạn phù hợp với thời gian đầu tư của họ. Một khoản đầu tư với thời gian đáo hạn ngắn sẽ không có lợi nhuận tốt nếu họ đang tìm kiếm sự tăng trưởng trong dài hạn. Các khoản đầu tư có thu nhập cố định với kỳ hạn ngắn thường có lợi nhuận thấp.

Ngược lại, nếu đầu tư vào một khoản đầu tư có ngày đáo hạn xa thì trong trường hợp nhà đầu tư cần rút tiền gốc trước hạn, họ sẽ bị phạt khi rút tiền trước ngày đáo hạn.

Phí đáo hạn ngân hàng

Trong trường hợp đáo hạn tiền gửi, người gửi không phải chi trả bất kỳ khoản phí đáo hạn nào.

Tuy nhiên, nếu bạn muốn đáo hạn khoản vay thì mỗi ngân hàng sẽ có các quy định về phí đáo hạn khác nhau.

Phí đáo hạn vay thế chấp thường sẽ dao động trong khoảng 0,3-0,5%/ngày. Còn phí đáo hạn vay tín chấp từ 0,5-0,7%/ngày. Các khoản vay lớn hoặc có thời gian đáo hạn dài thì mức phí đáo hạn thường nhỏ hơn.

Tuy nhiên đại đa số đều chọn hình thức vay ngoài để đáo hạn ngân hàng.

Kết luận

Khi đến kì đáo hạn ngân hàng, lo lắng bị liệt vào danh sách nợ xấu nên rất nhiều người đã tìm đến các tổ chức tín dụng đen để vay nóng với mức lãi suất cao nhằm trả nợ cho kịp thời hạn ngân hàng.

Chưa kể nếu khách hàng không để ý dễ bị bọn tín dụng đen lừa kí giấy tờ vay nợ với số tiền và lãi suất cắt cổ.

Do vậy khách hàng phải cực kì cảnh giác với tổ chức tín dụng đen và phải tìm những đơn vị uy tín cung cấp dịch vụ nhanh chóng và lãi suất hợp lý.

>> Liên quan: Ân hạn nợ góc là gì?