Có nên vay ngân hàng mua nhà? Các sai lầm thường gặp khi mua nhà lần đầu

Chợ giá – Bạn đang cần một căn nhà để an cư lạc nghiệp, nhưng chỉ có trong tay số tiền ít ỏi? Có nên vay ngân hàng mua nhà? Câu hỏi này thường bắt gặp với các gia đình trẻ hoặc người mới mua nhà lần đầu. Nhiều người đắn đo có nên vay mua nhà khi không rõ về lãi suất và tương lai về việc vay tiền. Qua bài viết này, chúng tôi sẽ đưa ra các điều cần nhớ để người mua nhà cân nhắc.

Vay ngân hàng mua nhà là chuyện bình thường được nhiều người áp dụng để sở hữu căn nhà mơ ước. Bởi vì không phải ai cũng có đủ 100% số tiền để mua được căn nhà mơ ước. Vậy có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không? Bài viết dưới đây sẽ giải đáp thắc mắc của bạn.

Lợi ích khi vay tiền ngân hàng để mua nhà

Đối với cá nhân, gia đình có thu nhập trung bình – thấp, phương pháp vay ngân hàng để mua nhà mang đến nhiều lợi ích thiết thực:

• Cơ hội sở hữu ngôi nhà/căn hộ của chính mình ngay cả khi tài chính hạn hẹp.
• Hưởng nhiều chương trình ưu đãi vay từ ngân hàng và chủ đầu tư. Nhiều đơn vị hỗ trợ tài chính tốt, mang tính dài hạn.
• An tâm về tính pháp lý của ngôi nhà/căn hộ. Bởi trước khi giải ngân, ngân hàng đã thẩm định mọi thứ, kể cả tính khả thi, giấy tờ đầy đủ, uy tín của chủ đầu tư, các tiện ích…
• Có thể thế chấp chính căn nhà đang vay mua nếu không có sẵn tài sản thế chấp giá trị cao.

Các sai lầm khi vay tiền ngân hàng mua nhà

Tham căn nhà quá sức chi trả

Chẳng hạn bạn muốn vay tiền mua nhà giá 2 tỷ đồng, trả trong vòng 10 năm với lãi suất là 12%. Phương thức thả nổi và tính trên dư nợ gốc.

Lãi suất hàng tháng của bạn là: (2 tỷ x 12%)/12 tháng = 20 triệu đồng

Suy ra số tiền mà bạn phải trả hàng tháng, trong vòng 10 năm là = 2 tỷ/120 tháng + 20 triệu đồng = 36 triệu 660 đồng.

Số tiền này khá lớn với nhiều người làm công ăn lương và phải trả ròng rã trong 10 năm, chưa tính các loại chi phí sinh hoạt trong gia đình, và nếu sinh con, chi phí này sẽ tăng thêm gánh nặng. Nhiều người đã phải bán nhà để trả nợ trước khi hoàn thành thời hạn hợp đồng.

Bài học rút ra là nên mua căn nhà mà mức trả lãi suất trong khoảng 50% số tiền dư để dành mỗi tháng của bạn.

Không nắm rõ quy định trả lãi

Nhiều người do quá khao khát có được căn nhà mơ ước, cộng với việc các ngân hàng thường xuyên chiêu dụ về việc mua nhà có lãi suất thấp, nên nhiều người dễ dính bẫy này. Lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng trong khoảng 6-12 tháng đầu tùy theo chính sách của chủ dự án. Sau thời gian ưu đãi, người vay tiền mua nhà phải trả lãi suất vay cao, từ 11% – 16%/năm.

Lãi suất thả nổi này nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn hấp dẫn để nhiều người mua nhà. Nhưng đến lúc trả thực tế, số tiền trả lãi có thể rất cao so với khả năng tài chính của bạn. Chỉ vì thiếu hiểu biết về tài chính và chính sách lãi suất mà nhiều người rơi vào tình trạng bán nhà để trả nợ. Nhà không có mà tiền mất tật mang. Do đó, bạn nên hỏi rõ những điều sau với ngân hàng để khỏi bỡ ngỡ khi trả nợ nhé:

• Lãi suất ưu đãi là bao nhiêu %/năm, trong bao nhiêu tháng đầu?
• Lãi suất thả nỗi thấp nhất và cao nhất của ngân hàng trong vòng 10 năm là bao nhiêu? Đặc biệt là lãi suất cao nhất
• Phí phạt trả trước hạn là bao nhiêu % so với khoản vay? Phí phạt trả trễ hạn là bao nhiêu %/khoản vay
• Chính sách thu tiền theo tháng hay quý? Thu tiền bằng cách nào?

Không đọc kỹ hợp đồng vay vốn

Tìm hiểu kỹ từng hạng mục là rất quan trọng trước khi ký vào hợp đồng vay vốn. Trong trường hợp cần thiết, hãy tham khảo ý kiến của luật sư hay các chuyên gia.

Những nội dung cần phải để ý trong hợp đồng vay vốn là khoản chi phí trả nợ trước hạn. Có ngân hàng quy định phí thanh lý hợp đồng trước hạn là 4% nhưng cũng có ngân hàng miễn phí này. Ngoài ra, khách hàng cũng cần nắm được phí phạt nếu trả chậm.

Những điều cần lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà

Có trong tay 30%-50% giá trị tài sản trước khi mua nhà

Nhiều ngân hàng chào với lãi suất thấp và ưu đãi chỉ cần sở hữu 10% giá trị ngôi nhà là có thể mua được. Tuy nhiên, bạn không thể dự đoán được tương lai sẽ như thế nào và công việc của bạn thực sự ổn định hay không? Do đó, việc giảm áp lực trả nợ sẽ giúp bạn có khả năng xoay sở khi không  đủ khả năng chi trả.

Xem xét lãi suất cho vay ngân hàng

Đây là một điều cần xem xét để tận dụng lãi suất vay tối ưu nhất cho người muốn mua nhà. Có hai hình thức trả lãi được quy định bởi ngân hàng:

• Lãi suất cho vay thả nổi: Là lãi suất được ưu đãi trong 6 tháng hoặc 12 tháng đầu tiên. Khách hàng được hưởng lãi suất cực thấp, sau đó ngân hàng sẽ cho thả nổi lãi suất bằng cách, lãi suất vay = lãi suất huy động tối đa ngân hàng + 4$%
• Lãi suất ổn định điều chỉnh theo quý: Là lãi suất cố định của ngân hàng trong thời hạn vay tiền, sau đó được điều chỉnh theo từng quý. Điều này được quy định trong năm hợp đồng nên khách hàng cần xem xét kỹ khi vay tiền. Về chính sách lãi suất, khách hàng nên chọn hình thức thả nổi hoặc lãi suất cố định.

Cân nhắc khả năng thanh toán

Bạn thử cộng hết tất cả thu nhập lại để xem tổng thu nhập là bao nhiêu. Số tiền chi tiêu của bạn chiếm bao nhiêu tiền và số tiền dư khoảng bao nhiêu tiền. Sau đó, bạn tiến hành vay số tiền nằm trong khoảng tiền dư đó để đảm bảo khả năng thanh toán.

Chẳng hạn khách hàng muốn vay một tỷ đồng, cộng với số vốn 500 triệu có sẵn. Với mức lãi suất à 12.8%/năm và trả trong vòng 10 năm, mỗi tháng bạn cần phải trả số tiền là 18 triệu đồng cho ngân hàng. Số tiền này khá lớn so với mức thu nhập 25 triệu của bạn. Do đó, bạn cần điều chỉnh lại 2 yếu tố là thời hạn cho vay và số tiền vay, để giảm mức trả lãi hàng tháng.

Vay theo hình thức kết hợp

Bên cạnh việc vay ngân hàng mua nhà, bạn có thể kết hợp với việc mượn vốn từ bà con, họ hàng để giảm việc vay vốn ngân hàng, từ đó giảm áp lực trả nợ hàng tháng. Do đó, để tránh mức phạt tiền khi trả nợ gốc quá hạn hợp đồng, bạn nên cân nhắc về các hình thức vay ốn khác an toàn từ chính người thân của mình.

Ngoài ra, nếu bạn dùng chính căn nhà của mình để làm tài sản thế chấp, thí khoản vay của bạn sẽ có lãi suất thấp hơn là khoản vay tín chấp. Ngân hàng giữ chủ quyền sổ đỏ của bạn cho đến khi gia đình hoàn thành xong số tiền trả nợ. Vì vậy trước khi bàn giao sổ đỏ cho ngân hàng, bạn cần công chứng sao kê nhiều bản để tiện cho quá trình sử dụng sau này.

Nên vay ngân hàng mua nhà ngắn hạn hay dài hạn

Tâm lý sợ mang nợ khiến nhiều người chọn gói vay ngân hàng ngắn hạn Tuy nhiên điều này sẽ gây ra áp lực tài chính, đặc biệt là cho những người có thu nhập không ổn định. Gói vay mua nhà ngắn hạn phu hợp với những người có thu nhập ổn định bởi họ sẽ phải thanh toán nợ và lãi suất hàng tháng ở mức cao hơn.

Vì vậy những người có thu nhập thấp nên chọn khoản vay dài hạn thay vì ngắn hạn. Ưu điểm của khoản vay mua nhà dài hạn là khoản tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng cho ngân hàng sẽ ở mức phù hợp

Vay ngân hàng theo hình thức thế chấp căn nhà vừa mua

Trong trường hợp bạn mua căn nhà đã hoàn thiện và có đầy đủ giấy tờ pháp lý, thì việc vay thế chấp căn nhà vừa mua sẽ giúp bạn có nhiều lựa chọn về mức lãi phù hợp hơn. 

Tuy nhiên bạn nên sao y (có công chứng) nhiều bản để tiện cho việc thay đổi chủ sử dụng điện, nước hay hộ khẩu khi về nhà mới trước khi giao sổ hồng cho ngân hàng.

>>> Xem ngay: Vay thế chấp sổ đỏ là gì? Điều kiện để vay ngân hàng thế chấp sổ đỏ?

Kết luận

Qua bài viết trên chúng tôi hy vọng bạn đã tích góp nhiều kiến thức có nên vay ngân hàng mua nhà. Chúc bạn sớm sở hữu căn nhà mơ ước!

Thanh Tâm – Chợ giá