Rủi ro tín dụng là gì? Cách hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả

Chợ giá – Rủi ro tín dụng liên quan đến việc người vay tiền không có khả năng chi trả khoản nợ khiến bên cho vay thiệt hại tài sản. Qua bài viết này chúng tôi sẽ giúp bạn tìm hiểu sâu hơn về rủi ro tín dụng là gì.

Rủi ro tín dụng dùng để kiểm tra mức độ tín nhiệm về tài chính của người đi vay. Bên cho vay, nhà đầu tư có thể tham khảo ý kiến ​​của các tổ chức xếp hạng để đánh giá rủi ro tín dụng khi cho các công ty vay.

Rủi ro tín dụng là gì?

Rủi ro tín dụng là khả năng người đi vay không trả được khoản vay hoặc không đáp ứng được các nghĩa vụ theo hợp đồng. Ngân hàng, đa số là ngân hàng và các công ty tài chính có thể không nhận được tiền gốc và lãi nợ, dẫn đến dòng tiền bị gián đoạn và tăng chi phí cho việc thu nợ.

Mặc dù không thể biết chính xác ai sẽ không trả được nợ, nhưng việc đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng đúng cách có thể làm giảm mức độ tổn thất tài sản.

Các tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng

Ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của người đi vay bằng nhiều cách khác nhau. Một loạt các yếu tố dưới đây có thể đánh giá rủi ro tín dụng bao gồm lịch sử tín dụng, điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập và tài sản thế chấp.

• Lịch sử tín dụng và điểm tín dụng: Các công ty tín dụng độc lập có lưu trữ hồ sơ về lịch sử thanh toán tín dụng của người vay, tổng số nợ và loại tín dụng để tính ra điểm tín dụng. Họ cung cấp dữ liệu này cho các tổ chức tài chính như CIC để đánh giá rủi ro tín dụng.
• Tỷ lệ nợ trên thu nhập: Hệ số này so sánh tổng số tiền mà một người kiếm được so với chi phí sinh hoạt của họ và chi phí trả nợ. Ngân hàng sử dụng nó để xem xét liệu người đi vay có đủ khả năng để thực hiện một khoản vay nợ mới hay không.
• Tài sản đảm bảo: Những tài sản này thuộc sở hữu của người đi vay và có thể được sử dụng để đảm bảo khoản vay. Người đi vay càng có nhiều tài sản thế chấp thì khả năng rủi ro tín dụng đối với họ càng thấp.

>>> Xem ngay: CIC là gì? Hướng dẫn kiểm tra CIC cá nhân online nhanh năm 2021

Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng

Các nguyên nhân chính chủ yếu gây rủi ro tín dụng đến từ các trường hợp sau đây:

Tác động của kinh tế – xã hội

Rủi ro tín dụng bị tác động nhiều yếu tố như kinh tế, chính trị, văn hóa, xã hội,… Khi nền kinh tế đất nước tăng trưởng ổn định, tình hình chính trị, xã hội ổn định thì rủi ro tài chính ít khi xảy ra.

Rủi ro tín dụng do Ngân hàng

Các ngân hàng không chú trọng việc quản lý rủi ro theo một quy trình nhất định. Bên cạnh đó quá trình giám sát khả năng chi trả vay vốn bằng cách xem xét số lượng tài sản, nguồn thu nhập chính, phụ,…còn nhiều hạn chế. Điều này làm xác suất rủi ro tín dụng chiếm tỷ lệ cao.

Rủi ro tín dụng do khách hàng

Nguyên nhân rủi ro tín dụng do khách hàng có thể xuất phát từ khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp.

Đối với khách hàng cá nhân:

• Do tình hình sức khỏe, bệnh tật
• Mất việc làm, thất nghiệp
• Mâu thuẫn gia đình
• Rủi ro đạo đức

Đối với khách hàng doanh nghiệp:

• Khả năng quản lý Doanh nghiệp chưa tốt, yếu kém.
• Tình trạng tham nhũng trong cơ cấu nội bộ doanh nghiệp.
• Sử dụng vốn chưa hiệu quả.

Phân loại rủi ro tín dụng

Dưới đây là các loại rủi ro tín dụng chính:

Rủi ro vỡ nợ tín dụng

Rủi ro vỡ nợ xảy ra khi người đi vay không có khả năng thanh toán đầy đủ khoản vay hoặc khi người đi vay đã quá hạn trả nợ 90 ngày. Rủi ro vỡ nợ tín dụng có thể ảnh hưởng đến tất cả các giao dịch tài chính liên quan đến tín dụng như cho vay, trái phiếu, chứng khoán và các sản phẩm phái sinh.

Rủi ro tập trung

Rủi ro tập trung là mức độ rủi ro phát sinh từ việc làm trong lĩnh vực duy nhất và nó có khả năng tạo ra những khoản lỗ lớn có thể đe dọa hoạt động cốt lõi của bên cho vay. Rủi ro là kết quả của các danh mục đầu tư tập trung hơn thiếu sự đa dạng hóa, và do đó, lợi nhuận sẽ bị ảnh hưởng nhiều nếu danh mục chính bị đe dọa.

Ví dụ, một công ty đi vay để sản xuất lượng sản phẩm lớn với chỉ một ngành chính có mức độ rủi ro tập trung cao và có khả năng bị thiệt hại lớn nếu khách hàng ngừng mua sản phẩm của họ.

Rủi ro quốc gia

Rủi ro quốc gia là rủi ro xảy ra khi một quốc gia đóng băng việc thanh toán bằng ngoại tệ, dẫn đến vỡ nợ. Rủi ro liên quan đến bất ổn chính trị và hoạt động kinh tế có thể ảnh hưởng xấu đến giá trị tài sản hoặc lợi nhuận hoạt động của quốc gia đó.

Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng

• Để hạn chế rủi ro tín dụng, các ngân hàng cần phải chú trọng việc quản lý rủi ro theo một quy trình nhất định. Song song với đó là giám sát nghiêm quá trình sử dụng vốn của họ.
• Ngoài ra, ngân hàng còn có thể đa dạng nguồn khách hàng để chia nhỏ mức rủi ro tín dụng. Nghĩa là không nên đặt hết trứng vào một giỏ.
• Cuối cùng, ngân hàng nên thiết lập một ngân sách dự phòng tạm thời nhằm đề phòng những rủi ro tài chính để không gặp nhiều rắc rối khi giải quyết khủng hoảng.

Kết luận

Qua bài viết này hy vọng bạn đã hiểu rõ rủi ro tín dụng là gì cũng như những loại rủi ro tín dụng chính. Hãy thường xuyên đón đọc các bài viết trên trang chúng tôi để cập nhật tin tức mới nhất về tài chính nhé!

Thanh Tâm – Chợ giá